Система электронных денег и ее элементы

Любая система электронных денег помогает организовать выпуск и обращение виртуальных денежных средств. Однако в данный термин не стоит включать понятие электронной платежной системы. Во втором случае денежные средства выступают в качестве оплаты чего-либо (услуг, товаров), и электронная платежная система является своеобразным посредником между продавцом и покупателем. Система электронных денег, в свою очередь, является сложной моделью, имеющей большое количество различных подсистем. Данная система дает возможность электронной стоимости (денежным потокам) свободно перемещаться в электронном формате. При этом данное перемещение целиком находиться под контролем системного администратора. Он следит за безопасностью производства электронных денег, их обращения или ликвидации стоимости в рамках электронной системы. По своей форме система электронных денег разделяется на три различных операционных области:

Область взаиморасчетов (в данном разделе центральный банк, финансовые институты и клиринговые компании регулируют межбанковские финансовые обязательства, которые возникают в процессе перевода электронных денежных средств).

Эмиссионная область (в ней определяется структура выпуска и расчета электронных денег).

Область использования (определяет фактический момент передачи денежных средств от одного пользователя другому). В данной области, как правило, отражаются моменты:

 а) загрузки электронной стоимости (перемещение денежных средств от эмитента – организации, выпускающей денежные знаки в оборот, к пользователю);

б) производства платежа электронной стоимостью (перемещение денежных средств между пользователями);

в) внесения денежных средств, которые являются основой эмиссии электронных денег (перемещение средств от пользователей к эмитенту или эквайреру).

Как правило, состав непосредственных участников в системе электронных денег всегда зависит от различных особенностей ее организации. В основном, выделяют следующие виды участников:

- эмитент (кредитный институт, либо специализированный лицензируемый эмитент – как правило, это банки, выпускающие в оборот денежные средства и выдающие по ним кредиты);

- плательщик электронных денег, или, как их часто называют, держатель (так называемый потребитель, в чью пользу и осуществляется выпуск денежных средств);

- получатель электронных денег (различные предприятия розничных услуг или торговли);

- банки-агенты (те банки, которые не производят выпуск денежных знаков, но принимают участие при проведении расчетов с использованием электронных денег);

- системный администратор (лица, которые непосредственно занимаются техническим обслуживанием).